LEMBAGA KEUANGAN DAN METODE TRANSFER DALAM SISTEM KEUANGAN

I.         LEMBAGA KEUANGAN

Lembaga keuangan adalah badan usaha yang kekayaannya berupa asset keuangan/tagihan dibandingkan dengan asset non keuangan.

Lembaga keuangan juga menawarkan berbagai jenis jasa keuangan, seperti jasa simpan, kredit, proteksi asuransi, program pension, penyediaan mekanisme pembayaran, dan mekanisme transfer dana.

Menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 14 Tahun 1967 dan di perbaharui dengan Undang-Undang  Nomor  7 Tahun 1992 yang menyatakan ;

“Lembaga keuangan adalah badan yang melalui kegiatannya di bidang keuangan menarik uang dari dan menyalurkan ke dalam masyarakat”.

Dalam perkembangannya, lembaga keuangan secara umum berfungsi sebagai lembaga penghimpun dan penyalur dana, pemberi informasi dan pengetahuan, pemberi jaminan, pencipta dan pemberi likuiditas.

Klasifikasi Lembaga Keuangan

Berdasarkan pengelompokannya, secara garis besar lembaga keuangan dibedakan menjadi 2 (dua), yaitu ;

1.             Lembaga Keuangan Depositori :

Lembaga keuangan yang menjalankan kegiatan penghimpunan dana secara langsung dari masyarakat dalam bentuk simpanan, giro, tabungan / simpanan berjangka.

Bank Umum, Bank Pengkreditan Rakyat dan Bank Koperasi termasuk dalam lembaga depositori karena bank tersebut bergerak dalam menarik dana secara langsung dan meyalurkannya kembali dalam bentuk kredit kepada anggotanya.

2.             Lembaga Keuangan Non Depositori

Lembaga keuangan ini sering juga disebut sebagai NBFI (Non Bank Financial Institutions). Lembaga keuangan yang masuk dalam kelompok ini adalah semua lembaga keuangan yang kegiatan usahanya tidak melakukan penarikan dana secara langsung.

Berikut klasifikasi NBFI :

a.         Contractual Institutions

Lembaga keuangan yang menarik dana dari masyarakatdengan menawarkan kontrak untuk memproteksi penabung dari resiko ketidakpastian seperti polis asuransi bagi perusahaan asuransi.

b.         Investment Institutions :

Lembaga keuangan yang usahanya terkait dipasar modal seperti ; perusahaan efek dan perusahaan investasi.

 c.        Finance Companies

Lembaga keuangan yang memiliki bidang usaha dan menyediakan beberapa jenis pembiayaan seperti anjak piutang, pembiayaan konsumen dan kartu kredit.

 d.        Lembaga Keuangan Non Depositori Lainnya

Misalnya ; Pegadaian, Dana Pensiun, dsb..

Faktor - Faktor Yang Menyebabkan Meningkatnya Peran Lembaga Keuangan

Peningkatan peran lembaga keuangan dalam perekonomian disebabkan oleh :

1.      Naiknya pendapatan masyarakat :

Peningkatan pendapatan masyarakat tentunyaakan menaikkan kemampuan menabung masyarakat, dengan begitu lembaga keuangan akan semakin bertindak aktif dalam menawarkan berbagai jenis jasa tabungan

2.      Perkembangan industri dan teknologi :

Dengan adanya peningkatan di sectorindustri sehingga akan memicu kebutuhan dana untuk investasi.

3.      Denominasi instrument keuangan :

Beberapa jenis surat berharga yang ditawarkan melalui pasar keuangan yang sulit dijangkau oleh penabung akibat denominasinya dalam jumlah besar.

4.      Skala ekonomi dan produk-produk jasa :

Dengan mengkombinasikan sumber-sumber untuk menciptakan berbagai jenis jasa keuangan dalam jumlah besar, maka biaya produk / jasa per unit yang ditawarkan lembaga keuangan dapat ditekan menjadi lebih rendah.

5.      Jasa - jasa likuiditas :

Lembaga keuangan menciptakan dan menjual produk atau jasa-jasa likuiditas yang memberikan kemudahan nasabah untuk mengatasi kesulitan likuiditasnya.

6.      Keuntungan jangka panjang :

Dana yang diperoleh oleh lembaga keuangan atas pinjaman yang diberikan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.

7.      Resiko lebih kecil

II.         METODE TRANSFER DANA DALAM SISTEM KEUANGAN

Pengalihan / transfer dana dari penabung kepada peminjam dapat dilakukan dengan 3 (tiga) cara, yaitu :

1.             Pembiayaan Langsung (Direct Finance) :

Pemberian kredit / pembiayaan yang dilakukan langsung oleh pemilik dana kepada peminjam tanpa melibatkan lembaga intermediasi keuangan atau pihak lain.

Contohnya apabila kita membeli saham / obligasi dari suatu perusahaan secara langsung.

2.         Pembiayaan Semi Langsung (Semi Direct Finance) :

Merupakan proses transfer dana dengan surat utang antara peminjam dan pemilik dana yang dilakukan melalui jasa perantara.

Oleh karena itu, proses transfer dana tersebut sangat tergantung pada peranan intervensi pihak ketiga, yaitu broker dan dealer.

Pembiayaan semi langsung merupakan perbaikan dari pembiayaan langsung dengan tujuan untuk mengurangi biaya informasi bagi peserta pasar keuangan. Namun metode ini tetap memiliki keterbatasan yaitu, resiko likuiditas yang dihadapi terutama apabila pasar modal masih belum berkembang.

3.         Pembiayaan Tidak Langsung (Indirect Finance) :

Karena adanya keterbatasan dalam metode pembiayaan secara langsung dan semi langsung, maka dikembangkanlah metode pembiayaan tidak langsung yang dilakukan dengan bantuan lembaga intermediasi keuangan, seperti ; bank, perusahaan asuransi, dana pension, perusahaan pembiayaan, perusahaan efek, dan reksa dana.